03 апреля 2020 вступил в силу ФЗ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Это закон о так называемых «кредитных каникулах», в соответствии с положениями которого физические лица/ИП/юридические лица имеют права рассчитывать на некоторые финансовые послабления со стороны кредитных организаций при одновременном условии соблюдения (выполнения) некоторых требований.
Сразу стоит оговориться, что «кредитные каникулы» не предполагают полного освобождения от финансовых обязательств должника перед кредитной организацией. Цель «кредитных каникул» заключается в том, чтобы предоставить отсрочку должнику в погашении долга.
И так давайте разберемся с введениями более подробно:
| Кто вправе претендовать | Физическое лицо | Индивидуальный предприниматель | Юридическое лицо (субъекты малого и среднего предпринимательства)* |
|---|---|---|---|
| Что необходимо просить в заявлении | Изменить условия договора и предложить график изменений | Изменить условия договора и предложить график изменений ЛИБО предложить уменьшить размер платежей в течение льготного периода | |
| Когда необходимо обратиться | Не позднее 30 сентября 2020 | ||
| На какой период распространяется | Действие закона распространяется на отношения, возникшие до 03 апреля 2020 | ||
| Необходимо одновременное соблюдение следующих условий | Максимальная сумма кредита: | ||
| - для потребительских кредитов (займов) физическим лицам - 250 тысяч рублей; | |||
| - для потребительских кредитов (займов) ИП - - 300 тысяч рублей; | |||
| - для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования физическим лицам - 100 тысяч рублей; | |||
| - для потребительских кредитов на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей; | |||
| для кредитов (займов), обеспеченных ипотекой, - 1,5 млн. рублей; | |||
| - снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения на более чем 30% по сравнению с 2019; | |||
| - на момент обращения с заявлением о представлении «кредитных каникул» у должника отсутствуют иные льготные каникулы в отношении обязательства | |||
| Документы для обоснования требования | - справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных сумм налогов за 2019 и 2020 г.; | - включение видов деятельности в перечень Правительства РФ; | |
| - выписка из службы занятости о регистрации физического лица в качестве безработного; | - снижение финансово-экономических показателей по сравнению с 2019 годом | ||
| - листок нетрудоспособности | |||
| Длительность льготного периода | 6 месяцев | ||
| Дата начала льготного периода | Не более 14 дней, предшествующих дню обращения (по ипотечному кредиту – не более 1 месяца) | ||
| Срок рассмотрения кредитной организацией требования | 5 дней с даты получения** (если кредитор не ответил, то льготный период признается подтвержденным на условиях заемщика) | ||
| В течение льготного периода НЕ ДОПУСКАЕТСЯ | - начисление неустоек (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств; | ||
| - предъявлять требования о досрочном погашении кредита; | |||
| - обращать взыскание на предмет залога/ипотеки | |||
* Постановлением Правительства РФ № 434 утвержден перечень отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции (об этом мы писали здесь).
** если должником представлен полный комплект документов. Если нет, то у должника есть 90 дней, чтобы донести недостающие документы.
Особенностью «кредитных каникул» является то, что сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.
Начисление процентов во время «кредитных каникул» за пользование кредитом происходит по льготной ставке – 2/3 от среднерыночного значения ставок по потребительским кредитам (исключение – ипотека). Погашение производится в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждый 30 дней.
В настоящее время ряд крупных банков уже разместили на своих интернет ресурсах информацию о возможности предоставления «кредитных каникул»:
– ПАО Сбербанк https://www.sberbank.ru/ru/
– ВТБ https://www.vtb.ru/personal/
– банк Открытие https://www.open.ru/credit_
– Почта Банк https://www.pochtabank.ru/cv.
